La mayoría de los prestamistas reservan sus mejores tasas para sus clientes más grandes. Si pides poco prestado, pagas más; si pides mucho —o posees una cantidad significativa del propio token del prestamista—, la tasa finalmente baja. El nuevo esquema de precios de SALT elimina esta práctica. Ahora existe una única tasa publicada para cada nivel de relación préstamo-valor (LTV, por sus siglas en inglés), y es la misma tanto si pides prestados 10.000 $ como 1.000.000 $.
Si has mantenido Bitcoin durante un ciclo completo y deseas obtener efectivo sin vender —y sin generar un posible hecho imponible—, el nuevo sistema de precios está diseñado para que el coste del préstamo quede claro antes incluso de realizar la solicitud. A continuación, explicamos cómo funciona, cuál es el coste real del préstamo y las preguntas que suelen plantearse los prestatarios antes de comenzar.
Una única tasa publicada: sin niveles por volumen ni precios basados en la relación con el cliente
La nueva estructura de precios de SALT para préstamos respaldados por bitcoin comienza en una tasa anual (APR) del 7,49 % para un LTV del 30 % y un plazo de un año; dicha tasa está disponible para cualquier importe de préstamo. La tasa no mejora cuanto más dinero pides prestado —no existen niveles de precios basados en el volumen— ni es necesario poseer el token nativo de la plataforma para «conseguir» mejores condiciones. La tasa que ves es la que obtienes. (Los importes mínimos y máximos de los préstamos varían según la jurisdicción y se confirman al realizar la solicitud).
En gran parte del sector, la tasa más baja anunciada es la que menos prestatarios llegan a obtener realmente. A menudo, depende de solicitar un importe superior a una cifra determinada. La estructura de tarifa plana de SALT elimina esa «letra pequeña» en los precios: la misma tasa publicada se aplica a todos los prestatarios, independientemente de la cantidad solicitada o de la antigüedad como cliente.
Nuevas tasas de SALT para préstamos respaldados por Bitcoin
Aquí tienes la tabla completa de tasas. Todas las tasas que figuran a continuación están disponibles para cualquier importe de préstamo que ofrezca SALT: sin niveles de precios por volumen ni precios basados en la relación con el cliente.
Nivel de LTV APR a 1 año APR a 3 años APR a 5 años
LTV del 30% Conservador 7,49% 8,24% 8,49%
LTV del 50% Estándar 8,75% 9,50% 9,75%
LTV del 70% Liquidez máxima 10,50%
Las tasas de interés aquí publicadas están sujetas a cambios y es posible que no reflejen las ofertas actuales. Cualquier tasa o promoción puede modificarse o cancelarse en cualquier momento sin previo aviso. Se aplican restricciones.
Cómo funciona el LTV y por qué determina su tasa
El LTV (*Loan-to-Value* o relación préstamo-valor) representa el monto de su préstamo en relación con el Bitcoin que usted ofrece como garantía. Si solicita un préstamo de 30.000 $ respaldado por 100.000 $ en BTC, su LTV es del 30%; si solicita 50.000 $ con la misma garantía, su LTV es del 50%. Un LTV más bajo implica un mayor margen de seguridad en la garantía; por tanto, el préstamo conlleva menos riesgo y una tasa más baja. Un LTV más alto le proporciona más efectivo por cada dólar en Bitcoin, pero a una tasa mayor. Los niveles de LTV del 30%, 50% y 70% de SALT le permiten elegir qué opción prefiere dentro de este equilibrio.
Dado que los precios de las criptomonedas fluctúan, su LTV varía en consecuencia. Si el precio de Bitcoin cae, su LTV aumenta; si supera un umbral establecido, podría enfrentarse a una llamada de margen (*margin call*), es decir, una solicitud para añadir más garantía o amortizar parte del saldo y así ajustar la relación a los niveles requeridos. Si no se atiende esta solicitud, es posible que se venda parte de la garantía para proteger el préstamo. Comprender esto antes de solicitar el préstamo es fundamental para utilizar de manera responsable un crédito respaldado por criptomonedas; por ello, optar por un nivel de LTV más bajo puede valer la pena, aun cuando el monto del préstamo sea menor.
El costo real de un préstamo SALT
Al no haber comisiones de apertura ni penalizaciones por pago anticipado, la APR representa el costo total del préstamo. Tomemos como ejemplo un préstamo de 100.000 $ con un LTV del 50%, un plazo de un año y una APR del 8,75%. Depositarías aproximadamente 200.000 $ en Bitcoin como garantía, y los intereses anuales ascenderían a unos 8.750 $, sin costes adicionales al formalizar el contrato ni penalizaciones por amortización anticipada. Un préstamo similar de otro proveedor que anuncie una tasa parecida, pero que cobre una comisión de apertura de entre el 1 % y el 2 %, supondría un gasto inicial de entre 1.000 $ y 2.000 $ antes incluso de empezar a pagar intereses. Este ejemplo es meramente ilustrativo; la tasa real, los requisitos de garantía y las condiciones dependen del nivel de LTV (relación préstamo-valor), del plazo del préstamo y de la jurisdicción, y se confirman al realizar la solicitud.
Fija tu tasa durante uno, tres o cinco años
Muchos prestamistas solo ofrecen préstamos respaldados por Bitcoin con plazos de doce meses o menos, lo que puede obligar a renegociar las condiciones cada pocos meses según la tasa vigente en el mercado. SALT ofrece plazos fijos de tres y cinco años para niveles de LTV del 30 % y el 50 %, permitiendo así que los inversores a largo plazo aseguren sus costes y eviten refinanciaciones constantes. La tasa se mantiene invariable durante todo el plazo elegido.
Sin comisiones de apertura. Sin penalizaciones por pago anticipado
SALT no cobra comisiones de apertura en los nuevos préstamos ni penalizaciones por amortización anticipada. La tasa anual equivalente (TAE) representa el coste total del préstamo; no se añaden cargos extra al formalizar el contrato. (Es posible que se apliquen comisiones de apertura o administrativas en refinanciaciones o en determinadas jurisdicciones; consulta la página completa de tasas y comisiones para obtener más información).
Aspectos a tener en cuenta al comparar préstamos respaldados por Bitcoin
Una tasa anunciada baja no siempre implica el préstamo más económico una vez que se suman las comisiones y condiciones. Al comparar prestamistas de Bitcoin, conviene verificar tres aspectos: si la tasa anunciada está disponible para el importe que deseas solicitar, si se añaden comisiones de apertura o administrativas al formalizar el préstamo y si la tasa es fija durante todo el plazo o se ajusta periódicamente.